10月16日，10月19日用户数突破330万，10月23日10:00用户数超过853万。

有一次，支付宝利用这笔钱的余额打开了通往货币基金的大门，现在它试图通过相互保险打开另一扇门。

在这扇门之后，每年有42％的人恢复贫困。这是一个7600亿互助保险市场。它是一种分散的技术融资，也是几年前马云计划的未来。

幸运的是，对于Yu的宝藏，共同安全拥有更大的用户，更成熟的金融技术模型和更轻松的环境。当这些共同承担相互保护风险的互助机制相遇时，传统保险业正在迎来更深层次的变革。

01｜因病返贫外的另一种选择

徐伟是国家的年轻导演，“保姆”，最近，贾可可嘉可在谈到徐渭时说。对于今年的国内电影市场，徐渭参与制片人和演员的双重角色注定是一个无法回避的话题。

在《我不是药神》的世界里，程勇被送进监狱，一名白血病患者脱下面具的场景触动了眼泪。与此同时，数千名重病患者的沉重形象也被呈现给观众和社会。 。

“癌症和其他重病患者的进口‘救命药物’买不起，买不起，买不到其他上诉，突出了推动解决药品降价和供应问题的紧迫性，“ “国务院常务理事会将确定应及时实施相关措施，并尽快加快速度。”

电影播出后，高层管理人员和政府的指示和反应似乎已经为电影结尾处的文字线条画上了完美的结局。

在现实世界中，完美永远不存在，一个接一个的故事，以及严重疾病的故事，一个接一个地重返贫困，保险无法后悔。例如，在家中患有严重流感的北京中年人在出售其财富管理股后，不得不考虑出售北京房屋。面对激烈的疾病，中产阶级家庭的资产数十万元和数百万元是脆弱的。无法承受风暴。

这样的“北京中年人”不是少数。根据中国保险协会的一项调查，每年有42％的人因严重疾病而重返贫困。在这些人面前，一定范围的医疗保险，28.8％的个人缴费比例，覆盖率极低的商业保险等等，都在他们面前成为一个沉重的现实。

当这本书被使用时，它讨厌的更少，当它生病时，它变得孤独。同一份报告显示，与外国商业保险覆盖率的20％相比，82.1％的人认为自己患有重大疾病的风险较高，仍然不购买商业保险;在普通人中，47.8％认为有必要为重病购买医疗保险，但只有6.7％的实际购买。

2018年上半年，在中国保险行业协会提交的5,792种保险产品中，健康保险占52％，而在保健品方面，重大疾病保险占28.7％，产品约860种。

然而，对于很多人来说，“你好，我是XX保险，我们现在正在推出一款产品”，无意中在手机上打开的广告可能是距商业保险最近的距离。

即使你想要靠近，“价格太高”（50％），不知道选择哪一个（30％），“不明白”（20％），这些障碍也会妨碍他们制作决定。

当然，不理解的人不仅仅是普通人。一些保险从业者感到遗憾的是，行业过于复杂，涉及的内容和知识点太多，而且信息非常不对称，即使行业从业者可能会踩到坑。还有精算专家公开表示，国内大疾病保险捆绑销售，分裂疾病等，设计过于复杂，使人们“买得更加困惑”。

这背后的原因是，在传统模式下，所有风险都汇集在保险公司。对于拥有大量算盘的保险公司而言，尽可能多的复杂条款是保护自身利益的手段之一。

到了互联网时代，其去中心化、数据化的特性为保险提供了另一种可能。支付宝和Shinmei联合发起的相互保证正是最大限度的展示。

02｜从人到人

“从此，我们有了一毛钱关系”。在支付宝中，编写了相互保险的促销副本。

依托支付宝，“共同安全”采用低门槛和高透明度的互助机制：含有650或以上（60岁以下）芝麻的蚂蚁可以加入并获得恶性肿瘤而无需支付费用。在100种严重疾病中，当其他人生病并支付赔偿金时，您将参与费用分摊。如果您生病了，您可以获得一次安全保障。

在中学教科书中，很多人已经学会了保险的基本特征，即“每个人都适合我，我适合每个人”。在传统保险产品中，最直接的用户是保险公司，相互信任是有限的。

在相互机制下，保险的这一特征得到了更为直观的​​呈现，也从一定程度上改变了与用户的关系，从最初的模糊敌意到合作。

有些用户表示他加入是因为他喜欢互相保密，暴风时，一棵树容易折断，一片森林就安然无恙。蚂蚁金融保险集团总裁尹明表示，互联网思维和技术的相互利用已经构建了一个包容性，透明性和便利性的平台。让保险回归其来源。

事实上，日本和美国等国家的相互机制相当成熟，日本的互助保险占比超过40％。在中国，主要以传统保险产品为基础，相互作用机制尚不成熟，有些平台正在利用升级会员和传统财富管理模式，将互助保险引向传统保险的老路。

而支付宝和专业保险公司Shinumi相互做过的这个产品可以说在补偿，运营管理等机制上已经考虑了很多。

在这个机制中，一人患病，众人均摊，共享费用是30万元（30天-39岁），10万元（40-59岁），参加人数增加，病人数增加，人数增加参与者增加。它是运营管理的作用，收取10％的管理费，主要用于分摊收支金额，案件调查和审查，诉讼和仲裁公平，项目的日常运营和维护等，以便保持项目的正常运作，确保每个成员的公平。 。

为了维持“一毛钱关系”，每个案件的成本维持在0.1元，而相互保证在成员规则方面特别强调了330万成员的数量。甚至相互保护方面也补充了这一点。如果单个案例在初始阶段的人均分布超过1个，则将承担超额费用。

根据信越首席精算师曾卓的计算，第一年的相互保护费用可能在100-200元之间。现有互联网重病保护市场，年支付价至少200-300元。

至于10％的管理费，曾卓的解释是，与其他商业保险不同，代理人和股东没有成本，是中国保险监督管理委员会范围内的免税产品。因此，基于长期健康运营，管理费相对较低。这些数据以及相关非营利组织的数据参考最终确定管理费为10％。

在传统保险业中，由于许多人经常接到销售电话，除了涵盖基本的盈利空间和管理成本外，保险产品的定价仍然是销售的相当一部分。

与传统商业保险不同，传统商业保险是基于利润考虑，相互保险的起点和机制决定了它没有股东，利益与消费者高度一致。核心目标是建立良好的运营机制，整合服务资源，服务好。通过。

运营机制的建立，除了产品的基础逻辑，上层管理机制外，还需要对用户信息和条件的真实性进行审核。可以说，互助保险产品可以形成的基础是基于支付宝多年来在用户信用和评估方面的成熟度，以及大数据，人工智能，区块链和其他技术。

根据相互保险的引入，它建立了一个比较完整的机制过程：首先，每个成员在提交索赔申请材料时必须申报其真实性。其次，Shinmei会对每位会员上传的资料持谨慎态度。调查和审查;再次，所有索赔案件将在确保用户隐私的情况下公布，并将受到监督。如果公告中有异议，补充调查后将再次公布，并依法追回证据。

除机制保障外，相互安全还引入了区块链技术。在支付宝相互保护引入界面的底部，有“相互安全和时代;蚂蚁区块链“。

通过区块链技术，区块链公证处，司法鉴定中心，电子认证中心，法院等可以见证与索赔和资金流动相关的所有证据。整个环节是可信的，除了它不能被篡改。更有效。

03｜又一个余额宝？

颠覆性行业往往是局外人。

2013年6月，平衡宝诞生了。在接下来的几年里，尽管经历了曲折，但毫无疑问，余额宝的出现改变了金融管理行业的货币基金，甚至影响了整个金融业。

2018年10月16日，他们上线了。以耸人听闻的平衡宝为参考，有人称之为保险领域的另一种平衡。

只是对于平衡的颠簸，相互保护似乎更幸运。

从互联网保险的角度来看，近年来，在人工智能和区块链的祝福下，传统保险公司，互联网或其他企业，企业家和许多参与者都急于进入这个充满希望的行业。

同时，金融监管环境进一步改善。当监管行业发展时，鼓励创新成为一个不变的方向。例如，2015年，中国保险监督管理委员会推出了《我不是药神》，以促进相互保险法规的制定。

然而，除了消费者保险之外，互联网对传统保险的转型仍处于起步阶段，主要是渠道销售水平。 Ant Financial等互联网金融的主要作用是建立一个平台。同时，整个行业规模庞大，渠道分散，发展空间巨大。

一直在金融领域不断探索的蚂蚁金融也已开始提前开展保险业务，例如投资国泰保险。去年年中，包括蚂蚁金融服务在内的9家公司成立了新梅互助，初期营运资金10亿元。它是中国第一家也是唯一一家相互人寿保险公司，是国内三种互助保险许可证。其中一家公司。

|新梅互助董事长杨帆

杨帆董事长曾在人民保险监管部门工作，并在其他保险公司担任高级管理人员。

新梅成立之初表示，它将在早期主要服务于蚂蚁金融和天虹基金的公司，并将在后期设计互助保险产品。从创新和一般利益的角度设计的相互保护是新梅的代表作之一。

除了监管、牌照，相互保的幸运之处还在于蚂蚁金融金融科技的发展，以及支付宝强大的流量支撑。

9月初，Ant Financial董事长兼首席执行官蚂蚁先生在日本透露，支付宝目前在中国拥有超过7亿活跃用户。在支付宝的支持下，每个人都有更强的交通入口支持。 10月19日，在推出该产品线三天后，它达到了330万用户的目标。 10月22日用户目标规模达到700万，规模仍在快速增长。

另一方面，相互保去中心化的模型设计存在的根基，在于大数据、AI、区块链、物联网等技术的发展，以及蚂蚁金服所建立起来的大量用户数据库。

在今年的全球投资者大会上，Ant Financial公布的数据显示，它已经建立了三种主要的技术融资模式，包括保险技术212模式，这是一个2分钟的声明，1秒的批准，以及2小时的付款。

同时，近年来，依托于大量用户消费数据，支付宝建立了比较完善的用户信用评估机制，已在支付宝系统中得到广泛应用。

对于80,90等大量新一代用户来说，除了银行存款外，余额宝还是第一次获得理财产品。从这个角度来看，余额宝在中国年轻一代的财富管理产品的普及中发挥了巨大的作用。

在淘宝上长大的一代人陆续进入工作岗位后，作为母公司，支付宝此时推出了互助保险，采用高科技和低门槛，为多人带来了互保理念，并开通了支付宝经过基金管理。成千上万用户未来的另一扇门。

与玉宝的幸运相互保护相比，它与更成熟的用户和更先进的金融技术叠加在一起。在基金之后将在保险界看到它。

04｜结语

巨人们感动了，四方都上升了。

在拥有山脉的保险市场中，巨人阿里的进入无疑会引起巨大震动。当然，受影响的人不仅是保险业的企业，也是那些想进入互联网和技术圈的人。他们中的一些人看到国旗飘扬，有些人看到了这个地方正在被采取。

无论如何，我相信相互保护只是一个开始。互联网和技术的累积成果终于开始深化保险领域的工作。在大数据，区块链和用户思维的驱动下，分散式保险将是不可逆转的财务变革。

资料来源：一点资金（http://www.yidiancaijing.xin /）

作者：薄冬梅

编辑：崔登攀

封面：邓潘

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